Te is tudod, hogy melyek a legnépszerűbb márkák, legyen szó autóról, háztartási vagy elektronikai gépekről, öltözködésről, számítástechnikai újdonságokról, netalán játékról?
Tudod, hogy melyik mennyivel tud többet vagy hogy melyik mennyivel drágább, vagy éppen hogyan változik ezeknek az ára?

... és mennyire divat a pénzzel jól bánni?

Mennyire kell odafigyelni a pénz értékének változásaira?
Hááát, NAGYON!!!

Te mennyire követed pénzed értékének változásait?
Mikor, miben tartsd a pénzed? Milyen pénzügyi termékek érhetők el és melyik felel meg leginkább céljaidnak?

Ha a megtakarított pénzeddel okosan bánsz, akkor annak értéke az idő előre haladtával várhatóan nőni fog. Persze az, hogy a számtalan lehetőség közül melyiket választjuk, függ az adott megtakarítási forma sajátosságaitól és attól, hogy ezeket a sajátosságokat hogyan tudjuk párosítani elvárásainkkal, elképzeléseinkkel.

Nézzünk most egy rövid áttekintést arra vonatkozóan, hogy milyen lehetőségeink vannak megtakarításaink elhelyezésére a házi praktikákon kívül – vagyis a párnaciha, befőttesüveg, malacpersely helyett.
 
Mire kell odafigyelni?
-          Biztonság
-          Magas hozam
-          Likviditás, vagyis hozzáférhetőség

Megtakaritási
forma
BiztonságKockázatHozamIdőtávLikviditás
BankszámlaMagas
OBA szabályok szerinti
AlacsonyAlacsonyNincsMagas
(bármikor hozzáférhető)
BankbetétMagas
OBA szabályok szerinti
AlacsonyAlacsonyRövidtáv
(1 hetestől az 1 éves lekötésig
Középtáv
2-3 éves lekötés
 
Magas
(szinte bármikor hozzáférhető, bár a lejárat előtti hozzáférés hozamvesztést jelenthet)
Lakás-takarékpénztárMagas
OBA szabályok szerint
AlacsonyAlacsony
(cél elérése esetén állami támogatással ellensúlyozott)
Középtáv
minimum 4 év
Magas
(szinte bármikor hozzáférhető, bár a lejárat előtti hozzáférés a jóváírt állami támogatás visszafietésével jár)
ÁllampapírMagas
Államilag garantált
AlacsonyAlacsonyRövidtáv
Kincstárjegy: 3-12 hónap
Középtáv
Államkötvény: min. 1 év
Magas
(szinte bármikor hozzáférhető, bár a lejárat előtti hozzáférés hozamvesztést jelenthet)
Befeketetési alapKözepesKözepesÁrlolyamfüggő
(az eredmény: nyereség vagy veszteség az adott befektetési alap árfolyamában testesül meg)

Nyíltvégű alap esetén: Nincs
Zártvégű alap esetén:
Rövidtáv:
1 napiól az 1 évesig
Középtáv:
Több éves

Nyíltvégű alap esetén: Magas (szinte bármikor hozzáférhető, az aktuális árfolyamon történő értékesítéssel)
Zártvégű alap esetén:
Alacsony (lejáratkor)
Önkéntes nyugdijpénztárKözepesKözepes Árfolyamfüggő
(az eredmény: nyereség vagy veszteség az adott nyugdíjpénztár befektetési eredményeitől függ)
Hosszútáv
minimum 10 év 
Alacsony
(nyugdíjkor)
Megtakaritással kombinált biztosítás
(Unit-linked)
 Közepes KözepesÁrfolyamfüggő
(az eredmény: nyereség vagy veszteség az adott termék mögött álló befektetések eredményeitől függ)
Hosszútáv  Alacsony
(lejáratkor, vagy esemény bekövetkezésekor, vagy visszavásárlással, bár ez utóbbi tőke és/vagy hozamvesztéssel járhat)
 Részvény AlacsonyMagas  Árfolyamfüggő
(az eredmény: nyereség vagy veszteség az adott vállalat teljesítményeitől, eredményeitől valamint az azt körülvevő gazdasági helyzettől függ)
 NincsMagas
(szinte bármikor értékesíthető)
 Deviza AlacsonyMagas Árfolyamfüggő
(az eredmény: nyereség vagy veszteség az adott ország várt és valós gazdasági eseményeinek párhuzamától függ)
 NincsMagas
(szinte bármikor értékesíthető)

A jó hír az, hogy van beleszólásunk!

Ha vállalkozó vagy, akkor jól tudod, ha alkalmazottként dolgozol, lehet, hogy nem foglalkoztál a kérdéssel, de biztos hallottad már: a nettó, kézhez kapott munkabér a munkáltatónak mintegy kétszer annyiba kerül.

Egy kis odafigyeléssel akár több is kerülhet holnap a pénztárcájába, miközben a munkáltató terhei nem növekednek.

Létezik megoldás!
 
Létezik megoldás, mellyel a munkáltató leírható költségként adómentesen gondoskodhat munkavállalóiról.
 
- Vállalkozóként felelősnek érzed magad vállalkozásod jövőért?
- Munkaadóként felelősnek érzed magad munkavállalóidért?
- Munkavállalóként felelősnek érzed magad önmagadért, családodért, jövődért?
 
Létezik megoldás, amely a munkavállaló számára motiváló, értékálló és biztonságos:
  • amely kiváló eszköze az otthonteremtésnek, a gyermekekről való gondoskodásnak és a nyugdijcélú öngondoskodásnak,
  • amelynek értéke nem limitált és a világ egyik leggazdagabb emberének, Warren Buffetnek vagyonnövekedése szerint alakulhat, 
  • amely tragédia esetén örökösödési adó nélkül, kamatadómentesen, de más adó vagy járulék terhelése nélkül gondoskodik az örökösökről.

Létezik megoldás, mellyel a munkáltató leírható költségként, tetszőleges időre halasztott adózással, a cégvagyonból magánvagyont teremthet, vagy adómentesen egy későbbi beruházásra tartalékolhat.

A világ összes pénze sem ér semmit, ha fogalmunk sincs, hogyan bánjunk a pénzzel. (Adam J. Jackson)

Létezik megoldás akár vállalkozóként, akár alkalmazottként dolgozol!
 
Ha érdekel vagy szeretnéd, ha munkáltatód is tudna minderről, keress rá! 

Életed egyik legjobb döntése lesz, legfeljebb 40 perc kellemes beszélgetésbe kerül.

 

A lehető legjobbat akarod kihozni magadból – önmagadért, családodért!
A lehető legjobban akarsz gondoskodni önmagadról, családodról!
A lehető legjobbat akarod kihozni pénzügyeid területén is – önmagadért, családodért!
 
Ha vállalkozó vagy, akkor jól tudod, ha alkalmazottként dolgozol, lehet, hogy nem foglalkoztál a kérdéssel, de biztos hallottad már: a nettó, kézhez kapott munkabér a munkáltatónak mintegy kétszer annyiba kerül.
 
Mára a vállakozások jelentős része felismerte és számos ki is használja a béren kívüli juttatások költségkímélő hatását és az ezt szolgáló cafetéria rendszert, bár jövő évtől a fizetés mellé adott, szinte minden cafetéria elemet megadóztatnak. Felmérések szerint ugyan a cégek többsége megtartja a javadalmazás ezen formáját, de a plusz költségeket átterheli az alkalmazottakra. Igy azonban kevesebb jut megtakarításra, egészségbiztosításra, nyugdíjelőtakarékosságra.
Ez lenne jövőd záloga! ???
 
 
2009
2010
Juttatás megnevezése
Adóteher mértéke
Kedvezmény korlátja
Adóteher mértéke
Kedvezmény korlátja
Meleg étkezési juttatás, vagy utalvány
0 %
12.000 Ft/hó/fő
25%
18.000 Ft/hó/fő
Hidegétkezési utalvány
0 %
6.000 Ft/hó/fő
95,5%
nincs kedvezmény
Csekély értékű ajándék/utalvány
0 %
3x7.150 Ft/év/fő
95,5%
nincs kedvezmény
Önkéntes nyugdíjpénztári hozzájárulás
0 %
Minimálbér 50% (35.750 Ft/hó)
25 %
Minimálbér 50%
(minimálbér összege nem ismert)
Kockázati életbiztosítások
0 %
Korlátlan
0 %
Korlátlan
Önkéntes egészségpénztári hozzájárulás
0 %
Minimálbér 30%
(21.450 Ft/hó)
25 %
Minimálbér 30%
(minimálbér összege nem ismert)
Iskolakezdési támogatás/utalvány
0 %
Minimálbér 30%
(21.450 Ft/ év/gyermek)
25 %
Minimálbér 30%
(minimálbér összege nem ismert)
Kulturális juttatás/utalvány
0 %
Minimálbér 100%
(71.500 Ft/év)
95,5%
nincs kedvezmény
Otthoni Internet használat
0 %
korlátlan
0 %
Korlátlan
Üdülési csekk
0 %
Minimálbér 100%
(71.500 Ft/év)
25 %
Minimálbér 100%
(minimálbér összege nem ismert)
Helyi utazási bérlet
0 %
Korlátlan
(a bérlet értékéig)
25 %
Korlátlan
(a bérlet értékéig)
 
Felelősnek érzed magad a jövőért? Holnap is élni kell valamiből – Neked is és családodnak is? 
Létezik megoldás?

 

Október vége felé, a Takarékossági világnapra emlékezve hivatalosan is előtérbe kerül a pénz. Több pénzintézet akciókkal várja az ügyfeleket, megemlítik a megtakarítások fontosságát a híradókban, az újságokban, takarékoskodással kapcsolatos figyelemfelhívó írások és képek jelennek meg pár napra az iskolai faliújságokon...

Ugye már Te is eljátszottál azzal a gondolattal, hogy mi lenne, ha Te nyernéd a lottó főnyereményt?
Mi mindenre költhetnéd a pénzt: már most is tudod, kinek, mennyit adnál, visszafizetnéd a hiteleidet és ami megmarad, azt megfialtatnád, a kamatokból úgy élhetnél mint egy kiskirály! Tennéd a pénzt ebbe a bankba, abba a bankba, lenne betétszámlád (több is!), megforgatnád a pénzt néhány befektetésben, nem aggódnál a nyugdíj miatt sem.
 
Milyen egyszerű is lenne az élet, ha Te nyernéd meg a főnyereményt...
 
... nem kéne dolgoznod, nem kéne spórolnod...
... a világ naposabb oldalára költöznél...
... pénzügyi elemzéseket olvasnál, mindig tudnád, hova tedd a pénzed, hol lenne biztonságban és hogy hozna még többet a konyhára....
... persze megtanulnád, mit jelent az OBA, mikor és ki fizet kamatadót, mit jelent az árfolyamnyereség, mit kell tudni az értékpapirokról, a befektetési alapokról, biztositásokról...
 
Sok kicsi sokra megy!
 
Főnyeremény nélkül abból kell élni, amit megkeresünk, félreteszünk: ha rendszeresen félreteszel, akkor pénzed lassan, de biztosan gyarapodni fog. Ha a megtakarított pénzedet okosan befekteted, akkor annak értéke az idő előre haladtával várhatóan nőni fog. Érdemes akár kisebb összegeket is félretenni!
 
Ma már számos megtakarításai forma közül választhatsz attól függően, hogy
 - mi a megtakarítás célja,
 - mekkora a megtakarított összeg,
 - mennyi időre kívánod félretenni a pénzedet,
 - mekkora az elvárt hozam,
 - mekkora kockázatot vállalsz a magasabb hozam reményében.
 
Van abban igazság, hogy akinek sok pénze van, jobban odafigyel arra, hogy hova teszi, de ha levonjuk a következtetéseket, igaz az is, hogy aki jobban odafigyel, hova teszi a pénzét, annak több pénze lesz!

Petőfi Sándor: Szülőimhez

Hej édes szülőimék,
Gazdagodjam meg csak!
Akkor, hiszem istenem,
Nem panaszolkodnak.

Minden teljesülni fog,
Amit csak kivánnak;
Megelőzöm vágyait
Éd'sapám s anyámnak.

Lesz csinos ház, amiben
Megvonúlnak szépen;
Pince lesz a ház alatt,
Jó bor a pincében.

Meghihatja éd'sapám
Minden jóbarátját;
Borozás közt lelköket
A jókedvbe mártják.

Szép kocsit csináltatok
Éd'sanyám számára;
Nem kell, hogy a templomot
Gyalogosan járja.

Lesz arany szegélyzetű
Imádságos könyve,
Krisztus urunk képe lesz
Szépen metszve benne.

Pistinak meg majd veszek
Drága paripákat,
Rajtok jó Istók öcsém
Vásárokra járhat.

Végesvégül lesz nekem
Dúsgazdag könyvtárom;
Akkor majd a verseket
Nem pénzért csinálom.

Ingyen osztom azokat
Szét az újságokba;
Minden szerkesztő, tudom,
Szívesen fogadja.

S hogyha szép lyányt kaphatok:
- De magyar lelkűt ám! -
Éd'sapám táncolni fog
Fia lakodalmán.

Így élünk majd boldogan
A mulatságoknak,
Így biz, édes szüleim...
Gazdagodjam meg csak!

Pest, 1844. augusztus

Ha a lakásvásárlás előtt felmérted, hogy
-         mennyi pénzed van,
-         mennyiért vennéd meg a kiválasztott ingatlant,
-         mennyi hitelre van szükséged és azt milyen konstrukcióban és milyen áron kívánod vagy tudod igénybe venni,

… megtetted a megfelelő lépéseket a cél eléréséhez.

Induljon a lakáshitel igénylése!
A jól képzett és tapasztalt hitelügyintézőtől már az érdeklődés illetve igénylés benyújtása során információt kapsz, a hiteligénylés eredményének valószínűségéről. Érdemes odafigyelni ezekre az információkra, hogy tisztában legyél a várható helyzettel.
 
Hiteligénylés
A kiválasztott hitelintézettől megkapod a hiteligénylési nyomtatványokat. Kapsz egy tájékoztatást arra vonatkozóan, hogy a kitöltött nyomtatványokon túl még milyen dokumentumok benyújtására van szükség illetve, arról is tájékoztatást kapsz, hogy az ingatlan adásvételi szerződés mit tartalmazzon a hitelügylet zökkenőmentes kapcsolódása érdekében.
Van, hogy a hiteligényléshez szükséges nyomtatványokat és tájékoztatókat eléred a kiválasztott bank honlapján is. Ezzel már előre is felkészülhetsz a hiteligénylésre.
A hiteligénylés benyújtásánál szükség lesz
  • a hitelben szereplő személyek (adós, adóstárs, kezes) személyi okmányaira, jövedelemigazolásaira, bankszámlakivonataira, néhány – utolsó két hónapban kapott - közüzemi számláira
  • a földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződésre. az ingatlan tulajdoni lapjára, melyen legalább széljegyen szerepel a tulajdonjog fenntartással megkötött adásvételi szerződés, és esetleg helyszínrajzra, tervdokumentációra.
A gyors hitelügyintézés egyik titka, hogy a bank által kért dokumentumokkal ne késlekedjünk!
 
Értékbecslés
A hiteligénylés benyújtását követően a bank közreműködésével megrendelitek a megvásárolni kívánt ingatlan értékbecslését. Ez akár egy-két napon belül el is készülhet. Az értékbecslést általában a banknak küldik meg és a hiteligénylő a banknál veheti át saját példányát.
Az értékbecslés – az ingatlan műszaki adatai mellett – tartalmazza az úgynevezett hitelbiztosítéki vagy menekülési értéket, amely bár a forgalmi értéknél 10-20%-kal alacsonyabb érték, de igazából ez az, az érték, amivel a bank – prudens magatartást gyakorolva – hosszú távon figyelembe tud venni. Vagyis ezt az értéket veszik figyelembe a hitel mögé állított fedezet értékeként.
 
Hitelbírálat
Ez sem olyan bonyolult, bár sokak szerint a hitelbírálat szempontrendszere banktitok. Pedig, nagy kunszt nincs benne, csak józan paraszti ésszel kell végiggondolni: ha Tőled valaki pénzt kér kölcsön, akkor azt Te is viszont szeretnéd látni. A bank sincs ezzel másképp!
A bank megnézi, hogy a hiteligénylő(k) mennyiből él(nek), hogyan teljesíti(k) pénzügyi kötelezettségei(ke)t, magyarul a fizetőkészséget és a fizetőképességet vizsgálja. Persze történhetnek váratlan események, ezekre gondolva kér bizonyos biztosítékokat (fedezet, készfizető kezesség, lakásbiztosítás, életbiztosítás). Ezek összessége alapján dől el, hogy az igényelt hitelösszeget felveheted vagy sem. A hitelbírálat eredményéről a bank általában telefonon értesít. Pozitív döntés esetén időpontot egyeztettek a hitelszerződés megkötésére.
 
Hitelszerződés és közjegyzői okirat
A hitelszerződés megkötése igazából több szerződés megkötését foglalja magába.
  • A hitelszerződés tartalmazza, hogy mennyi összeget folyósítanak és milyen kondíciókkal, mennyit kell havonta fizetned, mi lesz a hitel fedezete és pontosan összefoglalja a folyósítási feltételeket. A szerződő felek a bank és az adósok lesznek.
  • A jelzálogszerződés szorosan kapcsolódik a hitelszerződéshez. Tartalmazza a jelzálogként felajánlott ingatlan adatait és a jelzálogra jogosult adatait és a jogosultság gyakorlásának feltételeit. Szerződő félként a bank, az ingatlan (leendő) tulajdonosai és a hitelfelvevők egyaránt aláírják.
  • Készfizető kezesség akkor kapcsolódik a hitelügylethez, ha a bank esetleg nem látja biztosítva a hitelfelvevő folyamatos jövedelemszerző képességét. Ha folyósítási feltétel a készfizető kezes, akkor az erre vonatkozó szerződést a bank, a készfizető kezes és a hitelfelvevők írják alá.
A hitelszerződés megkötését követően a bank elkészíti a jelzálogjog-bejegyzési kérelmet. Mindenből több példány készül: a hitelfelvevő, a kezesek, a zálogtulajdonosok, a bank, a közjegyző, a földhivatal részére egyaránt.
 
A lakáshitel-szerződést sok esetben közjegyzői okiratba foglalják, vagyis a hitelnyújtó és hitelfelvevő mellett közjegyző is jelen van a szerződés megkötésénél, és felolvassa – szükség esetén értelmezi – a szerződésbe foglalt feltételeket. Ebben az esetben további teendő már csak a földhivatali ügyintézés és a biztosítások megkötése.
Ha a hitelszerződés két tanúval ellenjegyzett magánokiratként kerül megkötésre, a bank előírhatja, hogy a hitelfelvevő közjegyzővel ellenjegyzett tartozáselismerő nyilatkozatot készíttessen. Vagyis a földhivatali és biztosítási ügyintézés mellett/közben a közjegyzővel is találkoznod kell. Ez általában a közjegyző irodájában előre egyeztetett időpontban történik.
 
Földhivatali ügyintézés
Az adásvételi szerződések földhivatali ügyintézését általában a közbenjáró ügyvéd végzi. Érdemes vele egyeztetni, megkérni, hogy az eladó tulajdonjogról való lemondását tartalmazó nyilatkozattal együtt a hitelhez kapcsolódó szerződéseket, jelzálogjog-bejegyzési kérelmet is juttassa el a földhivatalhoz. Mindenből egy-egy eredeti és több másolati példányt kell bevinni, de a másolati példányokból vissza is kapunk földhivatal által érkeztetve. Ez utóbbiakat vissza kell a bankba vinni egy friss – a bejegyzési kérelmeket széljegyen tartalmazó – tulajdoni lappal együtt. .
 
Biztosítási ügyintézés
A földhivatali ügyintézéssel párhuzamosan intézheted a biztosítások megkötését és bankra történő engedményezését, melynek dokumentumait szintén a bankba vissza kell vinni.
  • Lakásbiztosítás esetén a bankok általában minimum az ingatlan hitelbiztosítéki értékét kérik alapul venni. Társasházi lakás esetén érdemes megérdeklődni, hogy van-e a társasháznak biztosítása és – amennyiben szükséges - ennek kiegészítésére megkötni a vagyonbiztosítást.
  • Az életbiztosítás összegénél pedig a hitelösszeget vagy annak bizonyos százalékára kérik a biztosítás megkötését.
 
Hitel folyósítása
A hitel folyósítása az adásvételi szerződésben megjelölt – az eladó vagy az ügyvéd letéti- – bankszámlájára történik azt követően, hogy a teljesítetted a hitelszerződésben összefoglalt feltételeket, vagyis a banknál bemutattad, leadtad az előirt dokumentumokat. Ezeket a bank megvizsgálja és pontos, hiánytalan teljesítés esetén átutalja a vételár utolsó részét.
 
Hitelfolyósítás után
Folyósításkor a bank folyószámlát nyit a neved alatt, melyen folyamatosan nyilvántartja a fennálló tartozásodat. A tartozást a beérkező törlesztő részletek automatikusan csökkentik. Érdemes tudni, hogy hitel esetén továbbra is érdemes odafigyelni a kondíciók alakulására, a kamatváltozásból vagy devizahitel esetén az árfolyamváltozásokból adódó törlesztő részlet változásokra és az aktuális hitelösszegről – évente legalább egy alkalommal – kiküldött banki értesítésre.

 

Lakáshitel mustra – azaz mindennek ára van 

Ha lakásvásárlást tervezel, első lépés egy "gyors" fejszámolás:
 
    · mennyi a vagyonod
    · mennyit tudsz a lakásügyletre szánni
    · mennyi az általad megfelelőnek tartott lakások vételára
 
Eljutsz odáig, hogy valamennyi hiányzik a vételárhoz. Mára az állami lakástámogatásokat beszüntették, igy egyéb lehetőség hiján a hiányt hitelből pótolnád?
 
A hitel összege
Azt, hogy mekkora összegű hitelt vehetsz fel, a banki adósminősítése fogja meghatározni (a hitelt felvevő, mint adósra és annak adóstársára vonatkozó anyagi helyzet, jövedelemtermelő képesség, a megvásárolni kívánt ingatlan értéke és az esetleg egyéb, fedezetként bevonható ingatlanok értéke, ezt a pozíciót tovább erősítheti készfizető kezes vagy kezesek bevonása).
 
Nem árt még az elején tisztázni, hogy a hitelügylet milyen pénzügyi terheket jelent majd:
    · hitelfelvétel költségei
    · hiteltörlesztés (türelmi idő, kamat, kezelési költség, tőketörlesztés…)
    · biztosítási díjak (lakásbiztosítás, fedezeti életbiztosítás…)
Ezeket már a hitelfelvétel előtt be kell tudni illeszteni a családi költségvetésbe.
 
A hitel ára
Azt már tudjuk, hogy mindennek ára van, ráadásul a pénzügyi szolgáltatásoknál megfigyelhető, hogy ahány hely, annyi elnevezés a fizetendő tételekre vonatkozóan, ráadásul kecsegtetnek kedvező költségekkel, díjmentességgel, türelmi idővel, és hallhatsz növekvő törlesztő részletekről, bedőlt hitelekről, végrehajtásról…, de ha nem ezek között a fogalmak között élsz nap, mint nap, nem biztos, hogy elsőre érthető minden.
 
Jó tudni, hogy a hitelkonstrukciókat összességükben kell megvizsgálni, ehhez nyújt segítséget a THM (teljes hiteldíj mutató)
 
A THM-et Te magad is kiszámolhatod – a bonyolult képlet mellőzésével - az alábbi link elérését követően: http://apps.pszaf.hu/hitkalk/DCCInput.aspx
 
Az alábbiakban egy összefoglalót találhatsz az előforduló kiadási tételekről:
 
Hitelfelvételhez kapcsolódó költségként számíthatsz
·               értékbecslőnek fizetendő értékbecslői díjra,
·               banknak fizetendő
        - hiteligénylési díjra és/vagy
        - hitelbírálati díjra és/vagy
        - szerződéskötési díjra és/vagy
        - folyósítási jutalékra és/vagy
        - átutalás tranzakciós díjára,
·               közjegyzőnek fizetendő közjegyzői díjra
·               földhivatalban fizetendő jelzálogbejegyzési díjra
·               esetleg hitelközvetítőnek fizetendő közvetítői jutalékra.
Nagy valószínűséggel nem mind fordul elő, sőt vannak akciók, amikor még azt is elengedik, vagy egy részét elengedik annak, ami egyébként felszámolásra kerülne.
 
Hiteltörlesztésnél az alábbi pénzterheket jelentő fogalmakkal találkozhatsz:
  • Tőketartozás:
    Tőketartozásodat a hitelt nyújtó bank mindig a szerződés szerinti devizanemben fogja nyilvántartani. Például, ha 5 millió forint összegű hitelt euróban vennél fel – mert annak a feltételeit (költségek, kamat stb) tartod kedvezőnek –, akkor a hitelszerződésben meghatározott – általában folyósításkor érvényes deviza-eladási – árfolyamon kiszámolják, hogy az 5 millió forint mennyi eurót jelent. Ez lesz az induló tőketartozásod. Erre az euró összegre (vagy más, választott deviza esetén az adott devizaösszegre) számolják ki a törlesztő részletet.
  • Törlesztő részlet:
    Lakáshitelek esetén a törlesztő részletet – általában – havonta kell fizetni a futamidő végéig. A fizetendő összeg függ az alkalmazott kamattól és a kezelési költség mértékétől és meghatározási módjától valamint ezek megfizetés ütemezésétől, vagyis meddig és hány törlesztő részletet kell fizetni.
    A törlesztő részlet több részből áll. Tartalmaz

    -         tőketörlesztést,
    -         kamat- és kezelési költség megfizetését.
    A törlesztő részlet minden esetben a hitel eredeti devizanemében kerül elsőként meghatározásra. Ha nem forintalapú a felvett hitel, de mi forint jövedelmünkből fizetjük a törlesztő részleteket, akkor még egy – a hitelszerződésben meghatározott, minden nap változó – árfolyamtényezővel is számolni kell. (Volt már arra is példa, hogy egy bank az átváltásért, átvezetésért is további jutalékot felszámolt)
    A havi fizetendő összeg egyenlő törlesztő részletként kerül meghatározásra – ezt hívják annuitásnak –, de ne feledkezzünk meg arról, hogy a futamidő alatt többször változhat a kamat, így minden kamatváltozás új törlesztő részlet meghatározását jelentheti. Ezt a gyakorlatban némely bank követi, némely bank pedig a hitel-visszafizetéskor vagy a futamidő végén készít egy elszámolást (vagyis ha csökkenő kamattendencia mellett akár hamarabb is kifuthat a tőketartozásunk, míg emelkedő kamatok mellett a futamidő végén tőketartozás maradvány megfizetésére kell megállapodást kötni az ügyfélnek és a banknak).
  •  Kezelési költség:
    Ennek felszámítására többféle módszert is alkalmaznak a bankok.
    - A hitelfelvevő számára a legkedvezőbb megoldás, ha a meghirdetett kezelési költséget hozzáadják az éves hitelkamathoz és ezzel számolják ki a havi törlesztő részleteket. Így minden törlesztő részletben egyre kisebb mértékű lesz a kezelési költség összege (úgymond, átadja helyét a tőke- és kamattörlesztésnek)
    - Meghatározhatják úgy, hogy a százalékban megadott éves kezelési költséget minden naptári év elején vagy az ügylet évfordulóján fennálló tőketartozásra számolják ki, ezt elosztják 12-vel és ezt az összeget hozzáadják a következő évre számolt havi törlesztő részlet összegekhez. Ebben az esetben minden évben kicsit kevesebb lesz a kezelési költség összege.
    - Előfordulhat az is, hogy a teljes futamidő alatt az eredeti tőketartozásra számolják a kezelési költséget. Ebben az esetben nem számíthatunk az összeg csökkenésére.
    Bármely megoldás mellett alkalmazhat a bank minimum és/vagy maximum meghatározást.
Jó tanács! Vedd figyelembe a kezelési költség vetítési alapját és az esetleges összeghatárokat is a termékek értékelésénél, mert mindez befolyásolja a felvett hitel valódi árát.
  • Türelmi idő:
    Nem közvetlenül pénzterhet jelentő kategória, mégis itt említeném meg. A türelmi időnek ugyanis ára van.
    A türelmi idő lényegében a hitel folyósítását követően az az átmeneti időszak, mely alatt az ügyfél csak kamatot és kezelési költséget fizet a banknak. A tőketörlesztés csak ennek az időszaknak a leteltével kezdődik meg. A hitelfelvevő kezdeti terhei ugyan alacsonyabbak lehetnek, de fontos tudni, hogy minél hosszabb türelmi időt és minél alacsonyabb átmeneti havi törlesztő-részletet választ az ügyfél, annál magasabb lesz az annuitásos törlesztő-részlet a türelmi időt követően, tehát a futamidő túlnyomó részében.
  • Biztosítások:
    -         Lakásbiztosítás:
    A lakáshitel egyik - a bank részére megtérülési lehetőséget rejtő – fedezete maga az ingatlan. Ezt az ingatlant érheti olyan kár, amely a bank által elfogadott becsült értéket csökkenti, ezért a bankok a lakáshitel mellé a lakáshitel erejéig a bankra engedményezett – általában minimum tűz és elemi károkra, vezetékes vízkárra vonatkozó és minimum a becsült ingatlanértékkel bíró - lakásbiztosítás megkötését írják elő folyósítási feltételként.
    -        
    Hitelfedezeti életbiztosítás:
    A lakáshitel visszafizetési forrása a hitelfelvevő jövedelme lesz. A hitelfedezeti biztosítás illetve az ezt kiegészítő módozatok szolgálhatnak arra, hogy ha a hitelt felvevő előre nem látható okok miatt (haláleset, munkanélküliség és/vagy keresőképtelenség) nem tudja fizetni hitelét a biztosító teljesít a bank felé – a biztosítási szerződésben foglaltak szerinti ideig és összegben.
    Természetesen a biztosítások között is van különbség árban, szolgáltatásban… Érdemes összehasonlítani és a számodra / számotokra legmegfelelőbbet választani, de erre ráérsz akkor, ha már folyamatban van a hitel. (Visszatérünk rá, mert ez is megér egy újabb mesét.)

Jó tanács, ne spórolj a számoláson, spórolj inkább számolással!

… szóval, lakásvásárlást tervezel, csináltál egy gyors fejszámolást:
    · mennyi a vagyonod
    · mennyit tudsz a lakásügyletre szánni
    · mennyi az általad megfelelőnek tartott lakások vételára
Eljutottál odáig, hogy valamennyi hiányzik a vételárhoz. Mára az állami lakástámogatásokat beszüntették, igy egyéb lehetőség hiján a hiányt hitelből pótolnád?
 
Érdemes tudni, hogy maga a lakásvásárlási hitel a lakásvásárlási ügylet létrejöttét támogatja a meglévő jogi környezet adta lehetőségek mellett. Vagyis a bankok lakásvásárlási hiteleinek színes elnevezései mögött közel hasonló folyamatokra, fedezetigényekre számíthatsz (ingatlan, lakásbiztosítás, életbiztosítás, jövedelem-átutalás). Ránézésre kisebb eltérések tapasztalhatók a bankok kockázatvállalási hajlandóságban – vagyis kit tartanak hitelképesnek és kit nem –, valamint fizetendő kamatok, költségek, megnevezésében, mértékében és számítási módszerében. Ez utóbbi akár több ezer forintos különbséget jelenthet a havi törlesztő részletekben.
 
 
Hol találhatod meg a számodra megfelelő hitelt a sok ajánlat közül?
·          Kérheted pénzügyi tanácsadók vagy hitelközvetítők segítségét. Ők azok, akik akár több bank ajánlatát is ismerik egyszerre és ezek közül – a hiteligénylő helyzetének elemzése után – keresik ki a megfelelőt. Megállapodás alapján ezért a szolgáltatásért pénzt is kérhetnek Tőled, de van, hogy a sikeres üzletet maga a bank honorálja a közvetítő részére.
·          Körbejárhatod személyesen a kérdést: érdeklődhetsz közvetlenül a bankoknál telefonon vagy személyesen. Ez akkor működik, ha van elképzelésed, hogy mely bankokkal dolgozol szívesen – értelemszerűen ezeket fogod megkeresni, mert hát mindet szinte lehetetlen felkeresni, főleg ha még esetleg az idő is szorít.
·          Kereshetsz az interneten, ahol különböző független leírások, táblázatok segíthetnek eligazodni és számos hitel-kalkulátor más az ott regisztrált banki termékek közül ajánl egy vagy több lehetőséget
 
 
Bármelyik mellett is döntesz, ne felejts el rákérdezni vagy utánanézni, hogy a bank milyen tartalmi követelményt vár el az adásvételi szerződés szövegezésében, ha a vételárat vagy annak egy részét a nála igényelt lakáshitelből kívánod kiegyenlíteni (jó eseben ez megtalálható a bank honlapján).
 
Jó tudni, hogy a hitelkonstrukciókat összességükben kell megvizsgálni, ehhez nyújt segítséget a THM (teljes hiteldíj mutató)
 
A THM-et Te magad is kiszámolhatod – a bonyolult képlet mellőzésével - az alábbi link elérését követően: http://apps.pszaf.hu/hitkalk/DCCInput.aspx
 
A hitel összege
Azt, hogy mekkora összegű hitelt vehetsz fel, a banki adósminősítése fogja meghatározni (a hitelt felvevő, mint adósra és annak adóstársára vonatkozó anyagi helyzet, jövedelemtermelő képesség, a megvásárolni kívánt ingatlan értéke és az esetleg egyéb, fedezetként bevonható ingatlanok értéke, ezt a pozíciót tovább erősítheti készfizető kezes vagy kezesek bevonása).
 

A klasszikus lakásvásárlási hitelek helyett választható még úgynevezett befektetéssel kombinált hitel vagy lakáslízing is.

• Befektetéssel kombinált hitel
Ez a hiteltípus annyit jelent, hogy a hitelt nyújtó bank felé csak a hitel kamatát és kezelési költségét kell fizetni. a tőkerészt egy Unit-link életbiztosítás keretében kerül befektetésre, melyről majd szerződésben meghatározott rendszer szerint kerül a tőketartozás rendezésre a bank felé. Előnye, hogy a futamidő alatt akár a saját kockázatvállalásunknak megfelelően is alakítható a befektetés, és a befektetésben felhalmozódott pénz a hozamokkal együtt akár meg is haladhatja a teljes hitelösszeget. Mivel a konstrukció életbiztosítást is tartalmaz, egy előre nem látható tragédia esetén a biztosító kifizeti a hiteltartozás fennmaradó részét. Mégis, annak ellenére, hogy a kombinált hitellel jelentős megtakarítás érhető el, nem minden esetben, és nem mindenkinek megfelelő ez a konstrukció.
• Lakáslízing
Lakáslízing esetén a finanszírozó tulajdonjogot tart fenn magának a futamidő végéig, vagy a hitel maradéktalan kifizetéséig. A gyakorlatban a lakáslízing esetén is pontosan ugyanazok a jogok és kötelezettségek illetik meg az adóst, mint egy hagyományos lakáshitelnél: a lakás bérbe adható, akár lízingátvállalással is eladható és elő- vagy végtörlesztésre is lehetőség van. A lakáslízing legfőbb előnye, hogy új lakás esetén az ÁFÁ-ra nem kell kamatot fizetni, tehát a lízing jóval olcsóbb, mint egy hasonló feltételekkel nyújtott lakáshitel, és minimális önerővel is elérhető. 
 

Hogy - aztán - melyik éri meg vagy melyik nem, és miért egyéni preferenciák alapján dőlnek el.

Jó tanács, ne spórolj a számoláson, spórolj inkább számolással!

Együttélő pároknál gyakran felmerül:

  • Közös legyen a kassza vagy nem?
  • Mi az enyém, mi a Tiéd?
  • Összerakjuk a fizetésünket, közös számlánk legyen, vagy külön kontón vezetjük a pénzügyeinket? De akkor hogyan osztjuk meg a költségeket?
 
Mi lehet a jobb szerintetek? Közös kassza vagy külön kassza? Esetleg is-is? 
 
 

  1. Élettársi kapcsolatban…

Az albérleti költséget (ha van), vagy a rezsiköltséget két keresetnél érdemes megosztani: pl. a fűtés, világítás költsége ugyanannyi akkor is, ha az ember egyedül lakik, akkor is, ha kettesben. Ha már megszilárdult a kapcsolat, és közös vagyontárgyak vásárlásán törjük a fejünket, könnyebb összerakni a pénzt egy lakásra, autóra, nagyobb fogyasztási cikkre együtt, mint egyedül.
Vagyis a két ember közt működő kémián túl gazdasági racionalitás is van abban, ha együtt élünk valakivel és együtt viseljük a lakhatás vagy vagyonszerzés költségeit.
 
 
A legegyszerűbb az lenne, ha mindig egyformán tudnának hozzájárulni a felek a bevételekhez és kiadásokhoz egyaránt, de ez a legritkább esetben fordul elő. Elég fairnek tűnő megoldás, ha a rezsiköltséget, élelmiszerek költségét felezik a párok, egyéb vásárlásoknál viszont mindenki fizeti a magáét. Külön számlákra érkeznek a bevételek, a kiadásokat pedig vezetik, ha nem is minden hónapban, de legalább egy ideig – így hozzávetőlegesen fel lehet mérni, hogy mekkora összeggel kell hozzájárulni a közös kiadásokhoz. Az is megoldás, ha pl. a heti nagybevásárlást felváltva intézik. Ezen túl persze számtalan egyéb megoldás létezik a gyakorlatban és mindegyik tökéletes, amíg mindkét fél elégedett a helyzettel!
 
A kapcsolatok egy része azonban nem a „boldogan éltek, amíg meg nem haltak” formulával végződik. Mi a helyzet ekkor, kit illetnek a közösen szerzett vagyontárgyak?
 
Jó tudni, hogy az érvényben lévő jogszabályok szerint az élettársak együttélésük alatt a szerzésben való közreműködésük arányában szereznek közös tulajdont.
Ha a közreműködés aránya nem állapítható meg, azt azonos mértékűnek kell tekinteni. Élettársi kapcsolat áll fenn két olyan - házasságkötés vagy bejegyzett élettársi kapcsolat létesítése nélkül - közös háztartásban, érzelmi és gazdasági közösségben (életközösségben) együtt élő személy között, akik közül egyiknek sem áll fenn mással házassági életközössége, bejegyzett élettársi életközössége vagy élettársi kapcsolata, és akik nem állnak egymással egyenesági rokonságban vagy testvéri, féltestvéri kapcsolatban.
 

2. Házasság után… 

Bár egyre többen választják az élettársi kapcsolatot, a házasság intézménye sem „ment ki még a divatból”. Lehet, hogy egy divatos esküvői ruha az oka, vagy hogy "Isten és ember előtt is vállalni" akarja valaki a párját; ki tudja? A házasság mindenesetre a közös pénzügyeken is változtatni szokott.
 
Az LGT refrénjével: „Mindenki másképp csinálja…”
Előfordul, hogy a házastársak közös bankszámlával rendelkeznek, az is lehet, hogy nem. A közös bankszámlának nagy előnye, hogy bármelyik fél hozzáférhet, ezért ha a jövedelmek mindegyike oda érkezik, és a kiadások is onnan kerülnek kifizetésre, megvalósul a tökéletes átláthatóság. Persze ennek ellenére lesznek viták, ha az egyik fél szerint a másik nem arra költötte el a pénzt, amire kellett volna. Akár közös a bankszámla, akár nem, mindenképpen célszerű a nagyobb kiadásokat előre megbeszélni.
 
Az 1. pontban vázoltak már nem működőképesek egy családban, pláne akkor, ha már gyerekek is vannak, és az egyik fél jövedelme, ahogy mondani szokás, még a rezsire sem elég (jellemzően a GYED, GYES alatt).
De a család éppen attól család, hogy segítünk egymáson, hiszen bármelyikünk kerülhet kiszolgáltatott(abb) helyzetbe. Fontos a bizalom, fontos az egyetértés és fontos, hogy a családi pénzügyeket az figyelje, aki a leginkább nyomon tudja és akarja követni a kiadásokat, a bevételeket, és jól gazdálkodik a pénzzel.
 
Mindenesetre jó tudni azt is, hogy jogszabály szerint általában fele-fele arányban közös a házasság alatt szerzett minden vagyon, de tartozás is!
 
Ennek megfelelően a házastársak
  • osztatlan közös tulajdona  mindaz, amit a házassági életközösség ideje alatt akár együttesen, akár külön-külön szereztek, kivéve azt, ami valamelyik házastárs különvagyonához tartozik
  • különvagyonnak számít az a vagyontárgy – pl. ingatlan, autó – ami már a házasságkötéskor megvolt, vagy pedig öröklés, ajándékozás címén került az egyik fél tulajdonába. 15 év házasság után viszont a különvagyonnak az a része, ami a mindennapi közös életvitelt szolgálja, közös tulajdonná válik.)
Ez alól lehet kivétel, hallani is lehetett erről nagy hollywoodi sztárok házasságánál például, de egyre gyakrabban a hétköznapi életben is: úgynevezett házassági szerződést kötnek a felek. Ilyenkor a jövendőbeli házastársak még a házasságkötés előtt külön közjegyzői okiratba foglalt, vagy jogi képviselő által ellenjegyzett szerződésben ettől eltérően szabályozzák, mi kerül a közös és mi a különvagyonba.
 
Így belegondolva, lehet, hogy elég nehezen nyeltem volna le ezt a békát, ha anno a párom ezt kezdeményezte volna… Mert ugyebár házassági szerződést azért szoktak kötni, hogy ha egyszer válni kell ágytól-asztaltól...

Lakásválasztás szempontjai

Akár megvételre, akár bérlésre keresel lakást magadnak, családodnak az első lépést a megfelelő ingatlan felkutatása fogja jelenteni.

Élethelyzetünkből, jelenlegi és következő életszakaszainkból adódóan valamint pénzügyi lehetőségeinktől függően el kell dönteni, hogy a leendő otthon mennyiért, hol, milyen és mekkora legyen. Ez a négy egyszerű kérdőszó azonban sok kérdést takar: 

Mennyi legyen? 
-          Mennyi a megtakarított pénzed? Mennyi a jelenlegi vagyonod?
-         Vagyonod megjelenési formája készpénz vagy értékesítendő vagyontárgy, ingatlan?
-          Milyen időn belül tudsz elegendő készpénzhez jutni?
-          Milyen pótlólagos forrásokra (családi segítség, hitel) van lehetőség?
-          Mennyi a jövedelmed, mennyiből élsz? Családi bevételek, családi kiadások?
-          Mekkora összegű havi rezsi vállalható?
-          Mekkora összegű törlesztési összeg vállalható?
A „mennyi” kérdésnél legegyszerűbb az élet, ha van elegendő készpénzünk lakásvásárlásra. Kicsit nehezíti a helyzetet, ha vagyontárgyakat, meglévő ingatlant kell értékesíteni ahhoz, hogy megteremtsük az otthonteremtés pénzügyi fedezetét (bár előfordulhat, hogy ezek beszámításra kerülnek a vételárba).
Nem csökkenti a teendőket, ha hitellel szeretnénk pótolni a hiányzó összeget. Sőt, jó, ha már előre vagy párhuzamosan felderíted a terepet:
- Milyen hitelt érdemes felvenni? Mennyire vagy hitelképes? Milyen költségekre kell számítanod? Mekkora lesz a törlesztő részlet összege? Mennyi idő alatt jutsz pénzhez? Milyen dokumentumokat kell beszerezned a hiteligényléshez, hitelbírálathoz és majd a hitelszerződés megkötéséhez?
 
 
Hol legyen?
-          családhoz, munkához vagy barátokhoz közel? városban vagy vidéken?
-          a kiszemelt helység melyik részén? forgalmasabb vagy csendesebb részen?
-          földszinten vagy emeleten?
A „hol” kérdésnél a földrajzi, elhelyezkedési szempontokon túl figyelembe kell venni a meglévő vagy leendő infrastruktúra lehetőségeket is: közlekedés, tömegközlekedés, egészségügy, oktatás, posta, bevásárlás, sport, szórakozás.
 
Milyen legyen?
-          Ház vagy lakás? Panel, tégla, könnyűszerkezet?
-          Új vagy használt? Mikori építésű?  Felújított vagy felújítandó?
-          Milyen komfortfokozatú? Fűtés, hűtés? Nyilászázárók állapota?
-          Tetőszerkezet? Szennyvízelvezetés? Egyéb műszaki adottságok?
-          Korszerűsítési és átalakítási lehetőségek, várható költségek?
-          Lift?  Kertkapcsolat? Garázs? Parkolás?
-          Várható rezsiköltségek?
-          Tájolás? Kilátás? Egyéb igények?
 
Mekkora legyen?
-          alapterület igény? szobaszám igény?  szobák területigénye?
-          egyéb helyiségek területigénye?
 
… és a további kérdések:
Hogyan keressük az igényeinknek megfelelő ingatlant?
-          újságban megjelenő hirdetésekben
-          interneten megjelenő hirdetésekben,
-          ingatlanközvetítő segítségével.
 
Jó tanács! Készíts összehasonlító táblázatot a számításba jöhető ingatlanokról és pontozd 1-től 5-ig a számodra legfontosabb jellemzőket (segítség lehet a feljebb összeállított kérdéssor)!
 
Ha találsz olyat, amelyik elnyerte tetszésedet vagy kisebb kompromisszumok mellett is érdekelhet, nézd meg személyesen is! Lehetőség szerint minél több ingatlant nézz meg, hogy Te is tisztábban lásd, hogy a kiválasztott körzetben hogyan alakulnak az árak.
 
Érdemes tüzetesebben megnézni a kiszemelt ingatlanok
-        tulajdoni lapját
(a legfrissebb tulajdoni lap beszerzését választott ügyvédre is bízhatod, ő segíthet tisztázni, hogy a tulajdonviszonyok és az ingatlan földhivatalbeli paramétereit, az esetleges széljegyek tartalmát, hogy megtudd, milyen potenciális rizikót rejthet a vétel számodra)
-        tervrajzait és műszaki állapotát (mindenképp egyeztess egy hozzáértő személlyel)
 
Miután megtaláltad a leginkább Neked vagy Nektek valót, megegyeztek az eladóval. Mégsem dőlhetsz hátra, még rengeteg teendőre kell számítani:
 
Adásvétel folyamata
-        Az ingatlan adásvétel egy jogi procedúra, melynek alapdokumentuma ügyvéd vagy közjegyző által hitelesített adásvételi szerződés. (Általában a vevő viszi és fizeti az ügyvédet, aki az adásvételi szerződést elkészíti, de megállapodás szerint a költségek megoszthatók és az eladó ügyvédje is átvállalhatja a szerződéskésztési feladatokat, de lehet, hogy csak átnézi a kollegája által megírt szerződést.)
-        Adásvételi szerződés tartalmazza az értékesítés feltételeit, vagyis a vevő és az eladó személyes adatait, az értékesített ingatlan részletes adatait valamint az ehhez kapcsolódó egyéb tételeket (mit hagy az eladó az ingatlanban), az eladási árat és fizetési ütemezést (beleértve a hitelből fizetendő vételárrész meghatározását is), foglaló vagy előleg összegét, az ingatlan átadási idejét valamint a szerződés megkötésének dátumát.
-        Adásvételi szerződés megkötésének ténye a résztvevő jogi szakember segítségével eljut az illetékes földhivatalba, ahol az ingatlan tulajdoni lapján széljegyen jelzik, hogy az adott ingatlannal kapcsolatban adásvétel van folyamatban.
-        Szerződésben foglalt ütemezés szerint el kezded fizetni a vételárrészeket.
-        Hitel esetén el kell indítanod a hiteligénylést, amelyből – pozitív hitelbírálat esetén – a hitelező (bank) az utolsó vételár-hátralékot fogja kiegyenlíteni.
-        Az utolsó vételár-rész kifizetésével ismét jogi feladatok következnek: tulajdonviszonyok rendezése és földhivatali ügyintézés. Megtörténik a kulcsok átvétele illetve az ingatlan átadás-átvételének megszervezése.
… még mindig nincs vége…
-        Az átadás-átvételhez tartozik a közüzemi mérőórák állásának rögzítése, nullás igazolás a felírt közüzemi mérőóra állások alapján (tartozásmentesen vegyük át a lakást)
-        Lakcímbejelentések intézése
-        Közüzemi számlák átíratása
 
... és mindez mennyibe kerül - avagy a lakásvásárlás költségei:
-        Ügyvédi munkadij (esetleg az eladóval való megállapodás alapján megoszthatók)
-        Lakásvásárlási illeték (http://adozona.hu/kalkulator_illetek.aspx)
 
Most már jöhet a jól megérdemelt költözés...