Lakáshitel mustra – azaz mindennek ára van 

Ha lakásvásárlást tervezel, első lépés egy "gyors" fejszámolás:

• Tőketartozás:
  Tőketartozásodat a hitelt nyújtó bank mindig a szerződés szerinti devizanemben fogja nyilvántartani. Például, ha 5 millió forint összegű hitelt euróban vennél fel – mert annak a feltételeit (költségek, kamat stb) tartod kedvezőnek –, akkor a hitelszerződésben meghatározott – általában folyósításkor érvényes deviza-eladási – árfolyamon kiszámolják, hogy az 5 millió forint mennyi eurót jelent. Ez lesz az induló tőketartozásod. Erre az euró összegre (vagy más, választott deviza esetén az adott devizaösszegre) számolják ki a törlesztő részletet.
• Törlesztő részlet:
  Lakáshitelek esetén a törlesztő részletet – általában – havonta kell fizetni a futamidő végéig. A fizetendő összeg függ az alkalmazott kamattól és a kezelési költség mértékétől és meghatározási módjától valamint ezek megfizetés ütemezésétől, vagyis meddig és hány törlesztő részletet kell fizetni.
  A törlesztő részlet több részből áll. Tartalmaz
  -         tőketörlesztést,
  -         kamat- és kezelési költség megfizetését.
  A törlesztő részlet minden esetben a hitel eredeti devizanemében kerül elsőként meghatározásra. Ha nem forintalapú a felvett hitel, de mi forint jövedelmünkből fizetjük a törlesztő részleteket, akkor még egy – a hitelszerződésben meghatározott, minden nap változó – árfolyamtényezővel is számolni kell. (Volt már arra is példa, hogy egy bank az átváltásért, átvezetésért is további jutalékot felszámolt)
  A havi fizetendő összeg egyenlő törlesztő részletként kerül meghatározásra – ezt hívják annuitásnak –, de ne feledkezzünk meg arról, hogy a futamidő alatt többször változhat a kamat, így minden kamatváltozás új törlesztő részlet meghatározását jelentheti. Ezt a gyakorlatban némely bank követi, némely bank pedig a hitel-visszafizetéskor vagy a futamidő végén készít egy elszámolást (vagyis ha csökkenő kamattendencia mellett akár hamarabb is kifuthat a tőketartozásunk, míg emelkedő kamatok mellett a futamidő végén tőketartozás maradvány megfizetésére kell megállapodást kötni az ügyfélnek és a banknak).
•  Kezelési költség:
  Ennek felszámítására többféle módszert is alkalmaznak a bankok.
  - A hitelfelvevő számára a legkedvezőbb megoldás, ha a meghirdetett kezelési költséget hozzáadják az éves hitelkamathoz és ezzel számolják ki a havi törlesztő részleteket. Így minden törlesztő részletben egyre kisebb mértékű lesz a kezelési költség összege (úgymond, átadja helyét a tőke- és kamattörlesztésnek)
  - Meghatározhatják úgy, hogy a százalékban megadott éves kezelési költséget minden naptári év elején vagy az ügylet évfordulóján fennálló tőketartozásra számolják ki, ezt elosztják 12-vel és ezt az összeget hozzáadják a következő évre számolt havi törlesztő részlet összegekhez. Ebben az esetben minden évben kicsit kevesebb lesz a kezelési költség összege.
  - Előfordulhat az is, hogy a teljes futamidő alatt az eredeti tőketartozásra számolják a kezelési költséget. Ebben az esetben nem számíthatunk az összeg csökkenésére.
  Bármely megoldás mellett alkalmazhat a bank minimum és/vagy maximum meghatározást.

• Türelmi idő:
  Nem közvetlenül pénzterhet jelentő kategória, mégis itt említeném meg. A türelmi időnek ugyanis ára van.
  A türelmi idő lényegében a hitel folyósítását követően az az átmeneti időszak, mely alatt az ügyfél csak kamatot és kezelési költséget fizet a banknak. A tőketörlesztés csak ennek az időszaknak a leteltével kezdődik meg. A hitelfelvevő kezdeti terhei ugyan alacsonyabbak lehetnek, de fontos tudni, hogy minél hosszabb türelmi időt és minél alacsonyabb átmeneti havi törlesztő-részletet választ az ügyfél, annál magasabb lesz az annuitásos törlesztő-részlet a türelmi időt követően, tehát a futamidő túlnyomó részében.
• Biztosítások:
  -         Lakásbiztosítás:
  A lakáshitel egyik - a bank részére megtérülési lehetőséget rejtő – fedezete maga az ingatlan. Ezt az ingatlant érheti olyan kár, amely a bank által elfogadott becsült értéket csökkenti, ezért a bankok a lakáshitel mellé a lakáshitel erejéig a bankra engedményezett – általában minimum tűz és elemi károkra, vezetékes vízkárra vonatkozó és minimum a becsült ingatlanértékkel bíró - lakásbiztosítás megkötését írják elő folyósítási feltételként.
  -         Hitelfedezeti életbiztosítás:
  A lakáshitel visszafizetési forrása a hitelfelvevő jövedelme lesz. A hitelfedezeti biztosítás illetve az ezt kiegészítő módozatok szolgálhatnak arra, hogy ha a hitelt felvevő előre nem látható okok miatt (haláleset, munkanélküliség és/vagy keresőképtelenség) nem tudja fizetni hitelét a biztosító teljesít a bank felé – a biztosítási szerződésben foglaltak szerinti ideig és összegben.
  Természetesen a biztosítások között is van különbség árban, szolgáltatásban… Érdemes összehasonlítani és a számodra / számotokra legmegfelelőbbet választani, de erre ráérsz akkor, ha már folyamatban van a hitel. (Visszatérünk rá, mert ez is megér egy újabb mesét.)

Jó tanács, ne spórolj a számoláson, spórolj inkább számolással!

A bejegyzés trackback címe:

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.